El seguro de coche integral puede ser un respaldo financiero importante después de una variedad de problemas. Las leyes estatales no requieren que compre un seguro de coche completo, pero tenerlo puede ser inteligente, especialmente si su automóvil es nuevo.
¿Qué es un seguro integral?
El seguro de coche integral es un tipo de seguro de automóvil opcional que paga la reparación de su automóvil o le paga el valor del vehículo si se destruye debido a problemas específicos. También te compensa si te roban el coche. Los cheques de seguro para un reclamo completo se reducirán por la cantidad de su deducible.
El seguro de coche integral encaja con el seguro de responsabilidad civil y colisión como parte de una buena póliza de seguro de coche.
Se requiere un seguro de responsabilidad civil en casi todos los estados para conducir legalmente, pero solo paga los daños que causa accidentalmente a otros y por los costos legales si lo demandan. El seguro de colisión es opcional y cubre daños a su automóvil por accidentes o por golpear un objeto, como una cerca. Estos tipos de seguro de coche, junto con el seguro de coche integral, comprenden lo que a menudo se denomina una póliza de seguro de coche de «cobertura total».
Si alquila o financia su vehículo, un prestamista por lo general requiere que compre un seguro de coche integral y de colisión para proteger su interés financiero.
Al igual que el seguro de colisión, el seguro integral tiene un deducible de seguro de coche, o la cantidad de dinero que su aseguradora deducirá de un cheque de reclamos. Las aseguradoras suelen ofrecer una variedad de opciones de deducibles. Un deducible más alto a menudo reduce sus tarifas, pero sus gastos de bolsillo serán más altos si presenta un reclamo.
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¿Qué cubre el seguro de coche integral?
El seguro de coche integral cubre los gastos de reparación o sustitución de tu vehículo debido a:
- Colisiones con un animal, como un ciervo.
- El robo de automóviles
- Disturbios civiles, como un motín
- Daños causados por roedores
- Objetos que caen, como la rama de un árbol.
- Fuego y explosiones
- Inundaciones
- Clima severo, como granizo o un huracán
- Vandalismo
- Daños en parabrisas y cristales
Por ejemplo, si un venado salta frente a su automóvil y usted lo golpea, causando daños en el parachoques y el marco, se pagará el seguro contra todo riesgo. O bien, si una piedra sale volando de la carretera y rompe el parabrisas, puede presentar un reclamo integral para la reparación del parabrisas. Otro escenario común: si su vehículo está abollado por granizo, puede presentar un reclamo de seguro integral por daños por granizo.
¿Qué no cubre el seguro de coche integral?
El seguro de coche integral no cubrirá:
- Daños que causas al vehículo de otro conductor
- Daños a su automóvil por una colisión con otro vehículo u objeto, como un árbol o poste
- Desgaste general del vehículo
- Costos legales o acuerdos si lo demandan debido a un accidente
- Objetos personales robados de su automóvil, como una computadora portátil
- El costo del tratamiento médico para usted, sus pasajeros o alguien a quien golpeó en un accidente
Cómo funcionan las reclamaciones de seguros integrales
Aquí hay ejemplos de cuándo puede hacer un reclamo de seguro de automóvil completo:
- Su automóvil tiene daños por agua debido a una inundación
- Tu coche es robado
- Golpeas a un ciervo y abollas tu parachoques
- Una tormenta de granizo daña tu coche
Cuando presenta un reclamo, el seguro de coche integral paga hasta el valor real en efectivo, o el valor depreciado, de su automóvil, menos su deducible.
Si el costo de su reparación es solo un poco más que su deducible, puede que no tenga sentido financiero presentar un reclamo completo. Por ejemplo, si reparar su automóvil le costará $ 1,100 y su deducible es de $ 1,000, solo ahorraría $ 100.
Cómo las reclamaciones de seguros integrales afectan las tarifas de seguro de coche
Es posible que le preocupe que la presentación de un reclamo de seguro de integral aumente las tarifas de su automóvil. Algunas compañías de seguros de automóviles pueden aumentar su tarifa después de un reclamo completo. Esto se debe a que lo consideran un mayor riesgo para asegurarlo, ya que puede indicar que es más probable que presente reclamos futuros.
Por lo general, las tarifas de su seguro de coche no aumentarán tanto por un reclamo integral como lo harían por un accidente con culpa.
Coches recuperados y siniestros de seguros integrales
Supongamos que le roban su automóvil y presenta un reclamo por robo integral, pero aún no ha recibido el pago. Entonces, su coche se recupera y se daña. Su aseguradora pagará las reparaciones, hasta el valor real en efectivo de su automóvil, menos su deducible. Si el automóvil recuperado se pierde, su aseguradora aplica su deducible y paga el valor real en efectivo del automóvil, tal como lo haría si el automóvil no se encontrara después del robo.
Si su automóvil robado se recupera después de haber recibido el pago de su reclamo de seguro integral, la compañía de seguros de automóviles se hace cargo del automóvil.
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¿Quién necesita un seguro de coche completo?
Los propietarios de automóviles que financian o arriendan sus vehículos generalmente deben comprar y mantener un seguro contra todo riesgo hasta que paguen sus automóviles.
Incluso si no está obligado a llevarlo consigo, el seguro de coche contra todo riesgo aún puede ser beneficioso, especialmente si su vehículo es nuevo o costoso de reparar.
Los conductores en áreas propensas a desastres naturales deben considerar un seguro integral debido a la mayor probabilidad de daños al vehículo por incendios forestales, granizo, tornados, huracanes, terremotos y otros problemas relacionados con el clima.
Los conductores que viven en áreas con una gran población de ciervos deben considerar un seguro integral. Del mismo modo, los habitantes urbanos preocupados por el vandalismo y el robo deberían considerar comprarlo.
Incluso si no tiene un pago mensual de automóvil, considere el valor actual de su automóvil y cuánto costaría repararlo o reemplazarlo. Los conductores con vehículos caros pueden decidir proteger su activo con una póliza de seguro integral.
¿Cuánto cuesta el seguro a todo riesgo?
El seguro integral de automóvil cuesta $354 USD al año, en promedio, basado en el análisis de las tasas de seguros de automóviles.
Coste medio anual del seguro de coche a todo riesgo por compañía
| Compañia | Average cost of comprehensive car insurance |
|---|---|
| Allstate | $467 |
| American Family | $269 |
| Auto-Owners | $624 |
| Erie | $405 |
| Farmers | $254 |
| Geico | $340 |
| Mercury | $236 |
| Nationwide | $238 |
| Progressive | $270 |
| Safe Auto | $607 |
| State Farm | $345 |
| Travelers | $229 |
| USAA | $194 |
| Westfield | $481 |
| Average | $354 |
Fuente: Servicios de información de cuadrante. Las tarifas se basan en la cobertura de responsabilidad civil de 100/300/100, cobertura de automovilistas sin seguro y cobertura integral y de colisión con un deducible de $500. Las tarifas incluyen otra cobertura de seguro cuando se requiera en los estados.
Factores que afectan las tasas de seguro integral
El seguro integral de automóviles generalmente cuesta más en lugares que tienen un alto nivel de reclamos. Esto puede incluir áreas con altas tasas de vandalismo, robo o daños por huracanes.
El valor de su vehículo y el costo de repararlo también afectarán el costo de su seguro integral. Por ejemplo, los vehículos con características sofisticadas, como advertencias de cambio de carril, son más costosos de reparar, lo que afecta el costo del seguro integral del vehículo.
¿Cómo puedo obtener un seguro integral barato?
Elija un deducible alto para reducir su tasa si desea la cobertura adicional que brinda el seguro integral, pero no quiere arruinarse.
Las opciones típicas de deducibles oscilan entre $250 y $2,000, siendo $500 una opción común.
Cuando selecciona un deducible más alto, recibe menos dinero del seguro si presenta un reclamo. Esto significa un pago de tasa de seguro de automóvil más bajo.
Los conductores que aumentan sus deducibles pueden ahorrar entre un 7 % y un 28 % al año en promedio, según el análisis sobre deducibles y tarifas de seguros de automóviles. El análisis identifica cuánto puede ahorrar al aumentar el deducible de su seguro de automóvil.
No seleccione un deducible por encima de lo que puede pagar de su bolsillo si tiene un reclamo.
¿Necesito tanto un seguro integral como un seguro de colisión?
Es posible que necesite ambos tipos de seguro
Si no puede pagar los daños potenciales a su vehículo o comprar un automóvil nuevo si el suyo es total o robado. Pero a medida que su automóvil envejece, el seguro integral y de colisión puede volverse menos beneficioso cuando se tiene en cuenta el costo de la cobertura.
Su pago máximo posible si su vehículo es robado o totalizado disminuye a medida que el valor de su automóvil disminuye con la edad. Con el tiempo, es posible que el valor de su automóvil sea casi el mismo que paga por el seguro integral y de colisión. Esa puede ser una instancia en la que tiene sentido abandonar el seguro de colisión y el seguro integral.
Por ejemplo, supongamos que tiene un vehículo del 2005 con un valor de $3500 y una tormenta de granizo lo destroza. Tiene un deducible de $ 500, por lo que el pago de su seguro integral será de $ 3,000.
El costo anual promedio total para el seguro integral ($354) y el de colisión ($789) es de $1143, según el análisis de las tasas de seguro integral y de colisión con un deducible de $500. Si ha pagado $1,143 por el año y recibe un cheque de seguro por $3,000, ha ganado $1,857.
En este escenario, eso significa que tendría que decidir si vale la pena pagar $1,143 cada año por un seguro integral y de colisión si su pago potencial puede ser de unos pocos miles de dólares más.
Las compañías de seguros de automóviles suelen vender juntas la cobertura de colisión y la amplia como un paquete y, por lo general, no se puede comprar una sin la otra.
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Preguntas frecuentes sobre seguros integrales
¿Cuál es la diferencia entre colisión y seguro integral?
El seguro de colisión le paga las reparaciones de su vehículo (o el valor de su vehículo si se totaliza) si está involucrado en un accidente de varios o de un solo automóvil. El seguro integral cubre daños y robos no relacionados con naufragios.
Si golpea un alce que camina frente a usted, el seguro contra todo riesgo paga los daños a su automóvil, menos su deducible. Pero si se desvía para evitar un alce y golpea un poste, presentaría un reclamo bajo el seguro de colisión.
¿Necesito un seguro a todo riesgo si soy dueño de mi auto?
No está obligado a tener un seguro de automóvil integral si es propietario de su vehículo. Pero si no puede pagar la reparación o el reemplazo de su automóvil si se lo roban o se daña debido a un problema como una inundación o vandalismo, querrá considerar un seguro contra todo riesgo.
Esto es cierto incluso si eres un buen conductor. El seguro contra todo riesgo paga los problemas que no están relacionados con sus habilidades para conducir.
¿Se requiere un seguro a todo riesgo?
Ningún estado requiere que los propietarios de automóviles compren un seguro integral. Pero los conductores que tienen un alquiler de automóvil o un préstamo generalmente deben tenerlo por parte de la compañía de arrendamiento o prestamista.
¿Qué es un deducible de seguro integral?
Un deducible de seguro integral es la cantidad deducida de un cheque de seguro para un reclamo integral.
Digamos que su deducible integral es de $500 y su automóvil tiene daños por granizo que costarán $2,000 para reparar. Su compañía de seguros de automóviles pagaría $ 1,500 por el reclamo.
Tomado del artículo en Ingles
